El crédito y las tarjetas de crédito
Introducción
Muchas personas utilizan el crédito como una forma
de financiamiento, pero a veces de convierte en un problema que no pueden
manejar, o bien las personas que no la usan en es por miedo a endeudarse de más
o por que no saben manejarla, la realidad es que el crédito es un instrumento
útil cuando se usa de manera responsable y adecuada, permite comprar lo que se
necesite hoy y pagarlo mañana, la condición es que se deben cumplir con los
pagos a tiempo.
En este trabajo se expondrá que es el crédito, los
diferente tipos de crédito que existen para diferentes necesidades, qué es la
tarjeta de crédito, cuáles son sus partes y elementos, claves para interpretar
un estado de cuenta y alginas de medidas para tener buenas practicas con el
crédito.
El crédito
La palabra crédito proviene del latín creditum,
sustantivo del verbo credere, que se traduce en “creer”. Crédito es obtener y
utilizar dinero que no se tiene. Para conseguir un crédito es necesario
proporcionar elementos necesarios para que alguien evalúe y proporcione un préstamo a una
persona, de acuerdo a su capacidad de pago. A cambio esa persona se compromete
a devolver el dinero del préstamo más n cargo adicional que se llama interés.
Al usar el crédito las personas pueden obtener bienes y servicios hoy y
pagarlos mañana.
Existen varios tipos de créditos, para diferentes
necesidades, pues no todo se puede adquirir mediante la tarjeta de crédito,
es muy diferente si solo se quieren adquirir ciertas cosas en tiendas
departamentales, a cundo se decide comprar un automóvil, o inclusive una casa.
Para mostrar algunos de los tipos más comunes de
crédito se muestra el siguiente mapa:
PRESTAMOS VÍA NÓMINA
Los autoriza el banco comercial en el que una
persona recibe el pago de su nómina, los pagos del préstamo se van descontando
del sueldo.
Son útiles
para adquirir múltiples bienes y servicios, para enfrentar emergencias e
imprevistos. Además tienen la ventaja de que la mayoría de los bancos otorgan
el préstamo de forma inmediata sin necesidad de garantía o aval ya que lo que
da respaldo es el depósito de la nómina. Para determinar la cantidad del
crédito se utiliza es salario como referencia.
PRESATMOS PERSONALES
Son otorgados por instituciones como: bancos
comerciales, establecimientos comerciales, cooperativas de crédito y tiendas
departamentales.
Como ventajas estos créditos tienen que se pueden
usar para múltiples bienes y servicios, para enfrentar emergencias e
imprevistos y el tramite es muy rápido y sencillo.
CREDITO AUTOMOTRIZ
Sirve para comprar automóviles y se puede obtener con un banco, con agencias de
automóviles o con autofinanciamientos o por medio de Sociedades Financieras de
Objeto Limitado (SOFOLES).
Este tipo de crédito permite adquirir un auto sin
tener que pagar el costo total en ese momento, el desembolso inicial es menor;
se pueden contratar créditos según el tipo de vehículo que uno quiera comprar,
dependiendo del nivel de ingresos de la persona o el tipo de auto. Además el
crédito se liquida poco a poco por medio de mensualidades y el seguro generalmente
se incluye en la mensualidad.
CREDITO HIPOTECARIO
Se usa para adquirir un patrimonio, es decir,
comprar casas, departamentos, terrenos. Son otorgados por: los bancos o por las
SOFOLES.
Como este tipo de bienes por lo general suben de
valor con el paso del tiempo, es muy difícil comprarlos al contado. En éste la
propia casa es garantía del crédito. Además, comprando de esta manera, se
asegura el valor de loa casa porque, la casa fija su valor de compra. En los
créditos hipotecarios, las tasas de interés son relativamente bajas y se puede
acceder a diferentes esquemas: tasa de interés fija, tasa de interés variable o
tasa de interés máxima, y también una parte del interés que se paga es deducible
de impuestos.
TARJETA DE CRÉDITO
Pueden ser otorgadas por: Bancos comerciales,
tiendas departamentales, establecimientos comerciales u otras instituciones
financieras.
Las ventajas más comunes son: se puede usar el
plástico para acceder a tu línea de crédito en varios establecimientos y
disponer de efectivo a través de de un NIP en cajeros automáticos, sirve en
muchas ocasiones como aval cuando se compran boletos de avión, renta de un auto
o reservaciones en hoteles, con ellas se pueden hacer compras por internet o
por teléfono, en una emergencia se puede disponer del crédito, en caso de robo,
falsificación o extravío se puede cancelar inmediatamente. Otras ventajas
adicionales son que las tarjetas de crédito pueden ser usadas en el extranjero.
También el emisor de la tarjeta de crédito provee un estado de cuenta que
permite la organización de los gastos y pagos, y con una buena organización se
puede disfrutar de un periodo de financiamiento sin pagar intereses.
¿Qué es
una tarjeta de crédito?
Es un instrumento financiero a través del cuál una
institución financiera concede a sus clientes una línea de crédito por un
importe determinado llamado límite de crédito. El límite de crédito es el monto
de dinero del cuál puede disponer continuamente una persona siempre y cuando no
lo sobrepase y cumpla puntualmente con sus pagos.
La tarjeta de
crédito es una tarjeta de plástico con el nombre y el logotipo del banco
o institución que la emitió, un número de identificación, el nombre de la
persona titular, la fecha de expedición y vencimiento de la misma, en la parte
de atrás tiene una barra magnética y otra en donde está la firma de dueño de la
tarjeta.
Los elementos más importantes de una tarjeta de
crédito son:
El NIP
NIP, significa Número de Identificación Personal y
es un código que se compone de cuatro dígitos por los general y con el se
accede a los cajeros automáticos (ATM) y operaciones electrónicas. Se puede
considerar como una forma electrónica, que la marcarlo se esta dando el
consentimiento sobre la operación que se realiza.
Algunas medidas de seguridad que hay que tener con respecto al NIP, para
reforzar que nadie haga un mal uso de la contraseña son:
Procurar modificar el NIP
periódicamente, no diseñar contraseñas de fácil reconocimiento, como año de
nacimiento, dirección u otro dato característico personal.
En caso de hacer operaciones por
medio de los cajeros automáticos, evitar recibir la ayuda de algún extraño y no
permitir que alguien más vea el NIP cundo se esta digitando.
Siempre memorizar el NIP, evitar
traerlo anotado y portarlo en lugares de fácil acceso, como la cartera o los
bolsos.
No proporcional por internet el
NIP, ya que es completamente confidencial, no hace casos a los correos que
piden datos personales (ni siquiera al banco de la tarjeta).
Los Estado
de cuenta
Es un documento que emite el banco, puede llegar a
domicilio o ser consultado vía internet. En el se escriben todos los consumos,
pagos, intereses y comisiones de un período, usualmente un mes. Informa de los
pagos que se deben realizar, las fechas en que se debe hacerlo.
El estado de cuenta es una herramienta que puede
ayudar a una buena administración de las finanzas, ya que permite tener un
mejor control sobre los pagos mensuales. Lo anterior se puede cuando de sabe
hacer una adecuada lectura e identificando los elemento más importantes.
ELEMENTOS MÁS IMPORTANTES DE UN
ESTADO DE CUENTA
Datos personales del usuario.
Número de cuenta. Fecha de corte. Es el día del mes en que termina e inicia un nuevo periodo de
movimientos de compras y pagos de la tarjeta.
Fecha límite de pago. Indica la fecha en que se debe realizar al pago, si se paga pasando de
esa fecha se considera un atraso que estará sujeto a cargos adicionales por
morosidad.[1]
Por ello es recomendable pagar antes de la fecha límite de pago, pues todas las
actividades se registrarán en el historial de crédito, y los atrasos son puntos
malos en éste.
Es muy importante no confundir la fecha límite de
pago, con respecto a la fecha de corte, podemos observar el siguiente esquema:
Saldo nuevo. La cantidad que se adeuda a la fecha del corte.
Descripción de operaciones. Son las compras y pagos efectuados desde la última
fecha de corte a la actual. La fecha señala el día que se realizó la operación.
Un aspecto importante en que se
debe poner atención, a la hora de pedir
aclaraciones, es que hay que tener en
cuenta que en varias ocasiones la razón social y el nombre comercial, no son
iguales. Por ello hay que guardar todas las notas, facturas, recibos, tickets,
etc.
Límite de crédito. Es el importe total por el cual fue autorizada la línea de crédito. Es importante tener un buen historial
cuando se desea incrementar la línea de crédito, pues en éste se muestra si uno
es una persona responsable, que realiza sus pagos a tiempo y con un monto
adecuado.
Pago para no generar intereses. En el monto que se debe pagar para no tener cargos
por intereses.
Crédito disponible. Es la cantidad de dinero que todavía no se ha usado y se puede disponer
para compras o efectivo.
Saldo promedio diario. Es la suma de los saldos
promedios de cada día (se calcula con los cargos y abonos realizados, divididos
entre el número de días del mes). Sirve para calcular los intereses
generados en el periodo.
Pago mínimo. Es la cantidad a pagar como
mínimo (normalmente va de un 5% a un 10%) para conservar la línea de crédito y
no tener atrasos, ya se encuentran incluidos los intereses y parte del adeudo.
Muchas personas se conforman con
solo estar pagando el mínimo, pero esto puede ser engañoso, pues la deuda se
amplia y puede aumentar el pago de los intereses. Por eso se recomienda pagar
más del mínimo.
Cuando se efectúa un pago mensual
no todo el dinero del pago es abonado al monto de lo que se debe, pues esa
cantidad esta sujeta a otros conceptos que se deben de pagar, como el IVA, las
comisiones y los intereses. Una vez que se descuentan todos estos pagos, lo que
queda se abona a la deuda, por eso es muy importante pagar más del mínimo
solicitado e inclusive lo doble.
Buenas prácticas
con la tarjeta de crédito (TDC)
Es muy importante
conocer las buenas prácticas del crédito, por ejemplo, nunca firmar un
contrato de una tarjeta, sin antes leer detenidamente y preguntando hasta
aclarar todas las dudas que surjan. Así uno se asegura de saber por completo en
lo que se está metiendo cuando contrata un crédito.
Otra manera de hacer un buen uso del crédito es
comprar a meses sin intereses, obvio sin sobrepasar el límite. También hay que
tener muy claro que la TDC no es una extensión del salario, es dinero que se
tiene que pagar.
Algunos consejos sobre los pagos para sacarle
provecho a la TDC son:
Procurar pagar antes de la fecha
límite de pago (dos días recomendablemente). Es muy importante ser puntual para
evitar cargos adicionales.
Pagar más del mínimo.
Llevar el control de todo lo que
se pague con tarjeta de crédito (TDC), de esa manera es posible saber si se
ha rebasado o no el límite de crédito,
evitando sobregirarse y pagar comisiones
Guardar los comprobantes de pago,
para luego verificar en el estado de cuenta, esto permitirá un buen control y
organización.
Hacer un simple presupuesto
mensual, para saber que cantidad de dinero se puede destinar al mes para el
pago de la o las tarjetas. No gastar de más.
Programar los pagos.
No sobrepasar el límite de
crédito, pues es mejor tener crédito disponible para cualquier emergencia.
Usar solo las tarjetas que se
puedan pagar.
Conclusión
La tarjeta de crédito (TDC) nos sirve para adquirir
bienes o servicios que no podemos comprar en efectivo. Hay que tener cuidado al
utilizarla, procurar no excederse del límite de crédito y pagar siempre de
forma puntual por lo menos 2 días antes de la fecha límite de pago.
Conocer la información de la tarjeta de crédito,
saber interpretar un estado de cuanta y pagar más del mínimo nos garantiza un
buen manejo del crédito, entonces al decidir sí es bueno o malo tener una TDC,
se puede decir que ésta ayuda a mejorar la capacidad de consumo, siempre y
cuando se use con responsabilidad. Por eso es importante sólo utilizar los
créditos que se pueden pagar, organizarse y
planear los pagos a la hora de adquirir un crédito.
FUENTES:
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